با تشکر از پتانسیل خود را به رشد پس انداز در طول زمان, ایده بهره مرکب چیزی است که انگیزه بسیاری از مردم برای شروع سرمایه گذاری. در اینجا نحوه بهره مرکب کار می کند—و چگونه می توانید از این مزیت استفاده کنید.
بهره مرکب است?
سود مرکب زمانی است که سود شما در یک حساب پس انداز یا سرمایه گذاری سود خود را کسب می کند. (بنابراین متا.) به عبارت دیگر, شما کسب بهره در هر دو تعادل اولیه خود را—به نام اصلی—و علاقه که به تعادل در طول زمان اضافه شده است. این برخلاف بهره ساده یا زمانی است که پرداخت سود بر اساس اصل است. هرگونه سود انباشته تاثیری در پرداخت سود بعدی ندارد.
چگونه بهره مرکب کار?
بهره مرکب طول می کشد استفاده از دستاوردهای قبلی به رشد پول خود را بیشتر. نیاز به یک مثال? بیایید بازده سرمایه گذاری 6000 دلاری را که سود ساده ای در مقابل سود مرکب کسب کرده مقایسه کنیم و فرض کنیم هر کدام یک نرخ بازده 7 درصدی فرضی کسب می کنند.
در سال 1, شما می خواهم که توازن یکسان: یک increase 420 افزایش در مجموع $6,420. یک سال بعد, بهره ساده عملکرد $6,840 ($6,000 + $420 + $420), تعادل بهره مرکب کمی بالاتر است $6,869.40 ($6,420 + 7% بازده, یا 4 449.40).
همانطور که در جدول زیر نشان داده شده, در طول زمان تفاوت بین بهره ساده و مرکب قابل توجه می شود. پس از 10 سال, یک investment 6,000 سرمایه گذاری سود ساده خواهد بود به ارزش 1 10,200. همان سرمایه گذاری که سود مرکب کسب می کند حدود 11800 دلار خواهد بود. و پس از 30 سال, تفاوت تقریبا 3 30,000: در باره 4 45,700 برای سرمایه گذاری بهره مرکب خود را در مقابل.
این مثال فرضی فرض زیر: (1) اولیه contrib 6,000 سهم و هیچ سهم اضافی; (2) نرخ بازده سالانه 7% که تعلق به عنوان بهره ساده و مرکب. (3) ارزش پایان دادن به مالیات را منعکس نمی کند, هزینه, تورم, و یا برداشت. اگر این کار را می کردند قیمت ها کمتر می شد. این مثال فقط برای اهداف گویا است و عملکرد هیچ امنیتی را نشان نمی دهد. افق سرمایه گذاری فعلی و پیش بینی شده خود را هنگام تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری در نظر بگیرید زیرا تصویر ممکن است این را منعکس نکند. نرخ بازده فرض شده مورد استفاده در این مثال تضمین نشده است. سرمایه گذاری هایی که پتانسیل 7 درصدی نرخ بازده سالانه دارند نیز با خطر ضرر همراه هستند.
نحوه محاسبه سود مرکب
فرمول سود مرکب مقدار نهایی = اصل ایکس [1 + (نرخ بهره / تعداد دفعاتی که در هر دوره زمانی اعمال می شود)]^(تعداد دفعاتی که در هر دوره زمانی اعمال می شود ایکس تعداد دوره های زمانی گذشته)
فرمول سود ساده مبلغ نهایی = اصل ایکس (1 + نرخ بهره ایکس تعداد دوره های زمانی)
بهره مرکب و امور مالی شما
چرا مهم است به درک چگونه کار می کند بهره مرکب? زیرا بهره مرکب نه تنها پتانسیل افزودن به تعادل شما را دارد—در شرایط خاص می تواند علیه شما کار کند. این به این دلیل است که سود مرکب اغلب در مورد سود اضافه شده به مانده کارت اعتباری نیز صدق می کند که می تواند بازپرداخت را دشوارتر کند. هدف به پرداخت بدهی با بهره بالا به همان سرعتی که شما می توانید برای جلوگیری از نیاز به پرداخت خیلی بیشتر از شما اصل قرض گرفته شده.
یک نکته مهم: فرکانس که علاقه ای که یا از پس انداز و سرمایه گذاری خود کسب می کنید یا از موجودی کارت اعتباری خود پرداخت می کنید مهم است. برای سادگی, در مثال بالا, ما فرض ترکیب تنها یک بار در هر سال اتفاق می افتد. در زندگی واقعی, علاقه ممکن است ترکیب روزانه, هفتگی, ماهانه, سه ماهه, دوسالانه, یا سالانه. در اغلب موارد این ترکیبات, تاثیر ترکیب بیشتر است.
چگونه می توانید سرمایه گذاران دریافت بازده ترکیب?
در هر زمان شما سرمایه گذاری پول در بازار سهام, شما در حال دادن یک فرصت برای از ترکیب بهره مند شوند. این نکات را در ذهن داشته باشید تا بیشترین بهره مرکب را ببرید.
سرمایه گذاری در اوایل ممکن است این جمله را شنیده باشید: "این زمان بندی بازار نیست. این زمان در بازار است."این به این دلیل است که زمان به قدرت بالقوه ترکیب سوخت می دهد. در مثال بالا, تفاوت شدید بین علاقه ساده و مرکب بلافاصله بازی نکرد. مثال دیگری را بررسی کنید که نشان می دهد چه اتفاقی می تواند برای پس انداز کنندگان بازنشستگی که سرمایه گذاری زودهنگام را شروع می کنند در مقابل کسانی که منتظر هستند رخ دهد.
در اینجا تفاوتی وجود دارد که فقط 5 سال می تواند در مورد پس انداز برای بازنشستگی ایجاد کند. دو محافظ فرضی سرمایه گذاری 6 6,000 در ابتدای هر سال با شروع در هر دو سن 25 یا 30. هر کدام تا 67 سالگی ادامه می یابد و به طور متوسط 7 درصد بازده کسب می کند. هنگامی که محافظ است که شروع در 25 بازنشسته, مانده حساب خود را تقریبا 1.5 میلیون دلار است. محافظ که در شروع 30? او فقط بیش از 1 1 میلیون, و یا بیش از 4 400,000 کمتر, با وجود تنها سرمایه گذاری 3 30,000 کمتر از اوایل محافظ.
این مثال فرضی فرض زیر: (1) 6 6,000 سهم سالانه در ابتدای هر سال برای 42 و 37 سال ها; (2) نرخ سالانه بازگشت 7%. (3) ارزش پایان دادن به مالیات را منعکس نمی کند, هزینه, تورم, و یا برداشت. اگر این کار را می کردند قیمت ها کمتر می شد. سود و کمک های قبل از مالیات در هنگام برداشت مشمول مالیات می شوند. توزیع قبل از سن 59 1/2 نیز ممکن است موضوع به 10% مجازات. مبالغ مشارکت مشمول مالیات و محدودیت برنامه است. سرمایه گذاری سیستماتیک سود یا تضمینی را در برابر ضرر در بازار رو به کاهش تضمین نمی کند. این مثال فقط برای اهداف گویا است و عملکرد هیچ امنیتی را نشان نمی دهد. افق سرمایه گذاری فعلی و پیش بینی شده خود را هنگام تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری در نظر بگیرید زیرا تصویر ممکن است این را منعکس نکند. نرخ بازده فرض شده مورد استفاده در این مثال تضمین نشده است. سرمایه گذاری هایی که پتانسیل 7 درصدی نرخ بازده سالانه دارند نیز با خطر ضرر همراه هستند.
البته, هر کس قادر به شروع به سرمایه گذاری در است 25 و یا 6 6,000 یک سال (5 500 یک ماه) به کنار گذاشته برای بازنشستگی خود را. اما این مثال نشان میدهد که چگونه زمان می تواند ترکیب سرمایه گذاری تقویت: محافظ اولیه ما موفق به رشد پس انداز خود را با نزدیک به 500%. که گفت: بیش از 37 سال حتی بعد بهینه ساز دیدم سرمایه گذاری خود را افزایش نزدیک به 400%. درس? در اسرع وقت شروع به سرمایه گذاری کنید حتی اگر مقدار کمی باشد.
سرمایه گذاری اغلب سرمایه گذاری منظم یکی از بهترین عادت هایی است که می توانید برای موفقیت مالی ایجاد کنید. تفاوت بین مقدار کل محافظ بازنشستگی فرضی ما ممکن است در نهایت با اگر او پس از 10 سال متوقف شده بود و هرگز دلار دیگر کمک در نظر بگیرید.
کل بازده او بیش از نصف کاهش یافته و به 631000 دلار رسیده است. با توجه به او تنها می خواهم سرمایه گذاری $60,000 از پول خود را که بازگشت بد سرمایه گذاری نیست. اما این نیز به شدت کمتر از اگر او به طور مداوم سرمایه گذاری کرده بود.
کمک های منظم پتانسیل دیگری دارند: کمک به کاهش خطر ابتلا به. در نمونه های ما تا کنون, ما در یک فرضی تکیه کرده ایم 7% متوسط نرخ سالانه بازده. این یک ارزش محافظه کارانه بر اساس میانگین بازده سالانه اس اند پی 500 است—یک معیار مشترک برای عملکرد کلی بازار سهام—که در 100 سال گذشته به طور متوسط نزدیک به 10 درصد بازده سالانه داشته است. اما بازار در یک خط مستقیم و رو به بالا حرکت نمی کند. در عوض قله ها و دره هایی مانند بازارهای خرس وجود دارد که ارزش سهام بیش از 20 درصد از اوج های اخیر کاهش می یابد. خوشبختانه بازار سهام از هر رکود اقتصادی که در تاریخ تجربه کرده بهبود یافته است. اما هیچ تضمینی وجود ندارد که این کار را انجام دهد یا هیچ پولی را از دست ندهید.
برای مبارزه با این خطر, بسیاری از سرمایه گذاران به نوبه خود به دلار-هزینه به طور متوسط, یک استراتژی است که شما سرمایه گذاری کوچکتر مقدار به طور منظم به جای انتظار برای سرمایه گذاری یکجا. (شما احتمالا در حال حاضر از میانگین هزینه دلار استفاده می کنید اگر برای بازنشستگی از طریق یک طرح محل کار مانند 401(ک) یا 403(ب) پس انداز می کنید.)
زیرا شما همان ارزش دلاری یک سرمایه گذاری را خریداری می کنید, مهم نیست که قیمت ها کم یا زیاد باشد, شما وقتی قیمت ها پایین است سهام بیشتری می خرید و وقتی قیمت ها بالا می رود کمتر می شود. این به شما کمک می کند تا درست قبل از کاهش قیمت ها یا خیلی کم قبل از افزایش از سرمایه گذاری زیاد جلوگیری کنید. علاوه بر کمک به حداقل رساندن خطر ابتلا به دلار هزینه به طور متوسط ممکن است منجر به پرداخت کمتر در هر سهم به طور متوسط در طول زمان.
اما به یاد داشته باشید: میانگین هزینه دلار سود را تضمین نمی کند یا در برابر ضرر در بازارهای رو به کاهش محافظت می کند. برای موثر بودن استراتژی باید به خرید سهام در فراز و نشیب های بازار ادامه دهید.
تنوع میانگین بازده اس اند پی 500 براساس میانگین بازده 500 شرکت بزرگ دولتی در ایالات متحده است که براساس سرمایه بازار هر شرکت تنظیم می شود. منابع گسترده اس اند پی 500 به نوعی تنوع کمک می کند که بسیاری از سرمایه گذاران برای کاهش ریسک خود تلاش می کنند.
در حالی که سهام فردی ممکن است بازده کوتاه مدت یا حتی بلندمدت را ببینند که بازار سهام گسترده تر را به خود جلب می کند (همانطور که اس اند پی 500 نشان می دهد) اما ریسک بسیار متمرکزتری نیز دارند. بازار سهام به طور کلی هرگز صفر کردن, اما شرکت های فردی.
با سرمایه گذاری در طیف گسترده ای از شرکت های, شما کاهش خطر شما باد با دست از دست دادن. و اگر سهام فردی شما خرید انجام تلو تلو خوردن و سقوط, امیدوارم دیگران افزایش خواهد یافت برای کمک به تعادل.
اما به یاد داشته باشید: هدف از متنوع سازی لزوما افزایش عملکرد نیست—این تضمین کننده سود یا تضمین در برابر ضرر و زیان نیست. تنوع می کند, با این حال, دارای پتانسیل برای بهبود بازده برای هر سطح از خطر شما با هدف را در.
البته می توانید سهام فردی را خودتان بخرید. اما صرف زمان و تلاش و تحقیق لازم برای انتخاب متفکرانه می تواند چالش برانگیز باشد. این جایی است که صندوق های متقابل, وجوه شاخص, وجوه رد و بدل معامله (صندوق ها), و وجوه هدف تاریخ وارد. با بودجه, حرفه ای انجام تحقیقات برای شما, یا با انجام علت سعی و کوشش خود و یا به سادگی با هدف تکراری عملکرد یک شاخص بازار بزرگ, مانند اس&ص 500. در هر دو صورت سبد متنوعی از بسیاری از سرمایه گذاری ها را فراهم می کنند که شانس بهره مندی از بازده مرکب را دارند.
